2021年4月15日星期四
 
專家論市
Martin Hennecke
 
重慶農村商業銀行
HKEx 股份編號 : 03618 
 
公司簡介
主要在國內從事銀行業及有關的金融服務。

業務回顧 - 截至2012年12月31日止年度

一. 公司銀行業務

2012年,公司銀行業務稅前利潤總額較上年增長11.39%至人民幣19.92億元,佔本集團稅前利潤的28.19%。在本集團整體公司貸款業務增長的帶動下,公司銀行淨利息收入較上年上升26.88%。

1.公司存款

公司存款保持穩定增長。本集團努力搶抓公司存款市場,保持公司存款穩定增長。於2012年12月31日,本集團公司存款餘額達人民幣771.01億元(含保證金及其他存款),佔本集團各項存款餘額的26.18%,較上年增加人民幣101.73億元,增長15.20%。

2公司貸款

公司信貸投放審慎適度。在貸款投放上,本集團堅持依法合規經營、有保有壓的原則,有效結合國家宏觀調控政策,審慎、穩健、適度投放公司信貸業務。公司貸款餘額(含貼現)人民幣1,114.61億元,較上年增加人民幣186.56億元,增長20.10%。同時,公司貸款資產質量持續好轉,不良貸款餘額(不含貼現)人民幣9.39億元,不良貸款率0.88%,分別較上年下降人民幣1.02億元和0.24個百分點。

信貸資產結構持續優化。行業結構上,本集團遵循重慶工業「大項目、大企業、大基地、大支柱」特點,按照重慶做強做大工業「6+1」支柱體系路徑,加快推進重慶工業集群發展。

貸款主要投向製造業、水利環境和公共設施管理業、房地產業、建築業、電力、燃氣及水的生產和供應等行業,分別佔本集團公司貸款總額(不含貼現)的27.19%、17.34%、15.03%、8.29%及6.25%。客戶結構上,本集團在堅持重點致力於維持和鞏固優質中小企業客戶合作的同時,加強了與世界500強、中國500強、重慶100強等優質企業、行業龍頭企業和政府機構的合作。於2012年12月31日,本行共有4,315戶中小企業客戶,貸款餘額(含貼現)人民幣840.26億元,貸款餘額佔比75.38%。

3.公司業務產品

公司業務產品體系進一步完善。本行根據區域的經濟和主要行業狀況,針對行業特點、客戶結算慣例、資金留存方式等,研發能滿足客戶需求的相關金融產品,推出了併購貸款產品、關稅保函和票據分零業務。同時,本行研發的國內保理和貨押業務已提交監管部門備案,「保兌倉」、「國內信用證」、「現金管理」業務也正在創新中。這一系列工作將促進本行公司業務產品體系的進一步完善。

4.公司客戶經理

公司客戶經理建設穩步推進。本行於2009年7月正式推行公司客戶經理制,經過3年多的建設,通過學習、培訓、准入、退出、考核等管理制度的促進,本行公司客戶經理隊伍數量和整體綜合素質取得了顯著的提升。2012年共開展4期公司客戶經理培訓,公司客戶經理人數較上年增長9.09%,公司客戶經理隊伍的充實和壯大將對公司業務增長起到極大地促進作用。

5.打造對公示範分理處

對公示範分理處打造工作開始啟動。為進一步把握好公司類業務轉型升級的主基調,推進公司類業務的經營特色化,將精細化管理落到實處,培育良好的公司類業務條線文化,構建業務發展「橋頭堡」,本行在2012年啟動了對公示範分理處打造工作。通過總支行與分理處的聯動,充分發揮分理處一級在對公業務中的作用,增強對公業務條線特別是分理處一級員工的對公業務發展意識,以理念灌輸為先導,倡導全員營銷,將營銷服務流程導入分理處,以創新考核管理機制為保障,以員工隊伍建設為主體,打造全功能型分理處,提升分理處價值,實現對公業務良性可持續發展。

6.渠道建設

渠道建設繼續加強。於2012年12月31日,本行繼續保持與重慶市政府職能部門開展廣泛的業務合作,一方面在成為重慶市財政國庫集中支付系統的合作銀行、重慶市房地產開發項目資本金監管銀行、重慶市非稅業務代理銀行、重慶市國土房管「大修基金」代理銀行後,本行加大各項業務合作深度,全年新增19家支行開辦了國庫集中支付業務,開辦覆蓋率達到76.19%。另一方面,本行在與市工商局開發「工商企業信息系統」的同時,繼續推進交通罰款短信平台的建設工作,提升各渠道合作廣度。本行作為重慶市城鄉居民社會養老保險唯一的金融服務銀行,於2012年12月31日,全市已有1,100萬人通過本行養老金繳納和發放,年資金流量超過人民幣45億元,資金餘額近人民幣40億元。

7.小企業業務

截至12月31日,按國家四部委口徑本行小企業貸款餘額為310.06億元(不含貼現),較年初增長75.14億元,增幅31.98%,高於全行貸款平均增速15.49個百分點,貸款增量高於去年同期13.91億元,達到「兩個不低於」的監管要求,小企業貸款增量位居全市同業首位。
累計發放微型企業貸款24.13億元,微型企業貸款餘額23.24億元,較年初增長21.92億元。本行微型企業開戶數、微型企業貸款發放額和餘額三項指標均居全市同業首位。

在小微信貸產品方面,本行按照小微業務「專有制度、專屬產品、專有流程、專項考核」的思路,著手梳理原有辦法、完善以及創新貸款品種,並配套操作規程。在風險可控的前提下,針對不同發展階段、不同資金需求的小微企業,推出了「商易貸」系列小微企業信貸專屬產品6個,並分別配套了操作規程,形成了小企業條線授信辦法、產品辦法、操作規程、實施細則的制度構架。

在小微信貸業務流程方面,為提升小微企業業務工作效率和競爭力,本行著力對小微企業業務流程進行梳理和優化,推出了「調查審查同時進行、評級授信同時上報、支用出帳同時申請」的小微企業業務專有流程,特別是針對微型企業信貸需求,推出了微型企業創業扶持貸款「一表通」業務,在一張表上就能夠完成微型企業創業扶持貸款的申請、調查、審查、審批,資金最快當天就能到賬,提高了微型企業創業扶持貸款辦貸效率,支持了地方微型企業的發展。

在小微信貸業務風險防控方面,從三個方面著手,不斷提高資產質量。一是從完善內控制度著手,建立風險防範長效機制。二是從加強風險預警著手,明確風險防控重點。在內外需求持續疲軟,全國經濟下行的背景下,本行多次組織開展小微業務專項調研,及時揭示小企業運行中面臨的風險,明確風險防控重點,做到有的放矢。三是從加強信貸專項檢查著手,強化監督控制。截至2012年12月31日止,本行小企業不良貸款餘額7.44億元,較年初下降1.78億元,小企業不良貸款佔比為2.39%,較年初下降1.56個百分點。

8.國際業務

本行堅持國內市場與國際市場、出口與進口、「引進來」與「走出去」並舉,支持重慶打造內陸開放高地。2012年,國際業務結算量達10.82億美元,同比增長32.44%,位居3家地方金融機構之首、全市銀行前列;結售匯5.91億美元,同比增長15.43%;全年發放貿易融資總額4.07億美元,同比增長36.58%;新增境內外代理行65家,達313家;開辦了跨境人民幣結算等新業務。

9.投資銀行業務

理財業務取得突破。本行在確保資金投向與國家宏觀調控政策、監管政策一致的前提下,努力滿足投資者需求。2012年全年共設計發行各項理財產品237期,募集資金412.55億元,較2011年全年增長342.37%;理財產品餘額130.93億元,較上年末增長180.24%。形成面向大眾客戶的「江渝財富—天添金」和「江渝財富—幸福巴渝」兩大系列理財產品。

二. 個人銀行業務

本集團個人銀行業務實現稅前利潤人民幣23.87億元,同比增長75.01%,對本集團的利潤貢獻較上年明顯上升。由於個人業務增長穩健,推動本集團個人銀行業務營業收入同比增長25.98%,淨利息收入同比增長28.82%。個人銀行卡、代理業務、個人貸款等快速發展,促使本年個人銀行業務實現較大的利潤增長。

1.個人存款

本行在重慶地區經濟保持強勁增長的有利背景下,堅持品牌價值服務與重點銷售相結合,充分發揮區域品牌優勢,抓好旺季重點時段、高端重點客戶、目標市場重點項目的業務推廣與銷售,個人存款較上年末增長人民幣381.96億元至人民幣2,174.09億元,增幅21.31%,個人存款總量、年度增量、市場份額均位列區域同業首位。

2.個人貸款

個人貸款實現穩健增長,存量、增量在當地金融市場均處於領先位置,住房按揭貸款及個人經營性貸款發展迅速。本集團以打造當地最大最優的零售銀行為目標,繼續鞏固個人貸款業務的優勢地位,不斷優化信貸結構,創新個人信貸產品,促進客戶結構調整和產品結構調整,加大收益率更高的個人經營性貸款業務投放。本集團以個人貸款中心專業化營銷手段為平台為客戶提供專業化、高效率的個人貸款服務,實現個人業務處理的流程化和操作環節的標準化。

在客戶細分的基礎上,根據市場需求優化現有產品結構,專門對現有個人經營性貸款產品等個人貸款辦法進行修改,為客戶提供差異化的個人貸款產品和服務。本集團個人貸款較上年末增長人民幣105.59億元至人民幣620.98億元,其中個人住房貸款較上年末增長人民幣43.49億元至人民幣351.85億元;個人經營及就業援助貸款較上年末增長43.62億元至人民幣187.65億元。本集團個人貸款存量在當地市場處於第一位。

政策性貸款穩健發展,其中政府承擔部分風險的就業再就業小額貸款作為本行政策性貸款的優勢項目,在推進重慶市城鄉居民就業方面產生積極作用的同時,也為本行帶來了較好收益,形成了經濟利潤、社會責任雙贏局面。本行政策性貸款較上年末增長人民幣11.95億元至人民幣37.37億元,增量和存量在全國同業中保持前列。

3.銀行卡

銀行卡新增發卡及消費交易額持續攀升。於2012年12月31日,本行借記卡發卡總量達1,080.34萬張;消費交易額363.09億元,同比增長57.78%。於2012年12月31日,本行信用卡發卡總量達到6.55萬張,比上年末增加2.26萬張。信用卡本年消費額為58.21億元,同比增長389.57%。信用卡貸款餘額達到12.23億元,比年初增加8.08億元,增幅為195.10%。本行始終致力於加強信用卡業務創新,研發滿足市場細分需求的新產品,發行江渝公務卡,新增信用卡代扣煙草款功能,推出電話POS業務;實施「1聯盟」商圈銀企合作計劃,依托積分系統、積分POS、MIS-POS等應用工具,打造商圈營銷新模式;上線應用客戶忠誠度積分營銷管理系統,為信用卡業務特色的持續打造提供有力的技術支.。

4.代理業務

零售類中間業務產品不斷豐富,收入穩步上升。2012年,代理銷售信託產品2.13億元,實現中間業務收入939.17萬元;貴金屬代銷3,111.98萬元,實現中間業務收入72.42萬元。2012年本行推出貴金屬代理回購業務,成為全國第一家開展貴金屬回購業務的農村商業銀行,業務啟動以來,貴金屬回購金額突破百萬,為黃金投資客戶開闢了便捷的買賣雙通管道。同時,本行成為重慶地區首家發行生肖題材紀念貴金屬產品的銀行。本行還在積極謀求代理上海黃金交易所實物黃金交易業務,努力完善中間業務產品體系。

三. 資金營運業務

今年以來隨著流動性的釋放,銀行間市場的收益率大幅下降,同時,經濟增速下滑,企業融資需求下降,直接融資渠道進一步打開,信託理財等產品發行規模下降。和去年相比,今年的市場投資環境更加複雜,資金運用壓力加大。在此情況下,本行對債券、理財、票據、同業借款的投資品種有的放矢,加大債券、同業借款投資,創新金融產品,在利差縮窄的資金市場保持利潤的穩定增長。

第一,穩健經營,多方融資,有效防範流動性風險;第二,把握市場機會,繼續加大票據買入返售業務以確保收益穩定增長;第三,強調風險管理的精細度,全力提高資金營運效率;第四,做好同業借款業務,創新開展信託計劃投資和買入返售信託受益權業務,進一步拓寬了資金運用渠道,加大了與同業機構的交流合作。

全年實現稅前利潤25.76億元,較上年末增加3.19億元,增長14.13%,對本集團利潤貢獻度36.44%,是本集團重要的盈利來源。

四.分銷渠道

1.物理網點

營業機構網點是本行的主要分銷渠道。於2012年12月31日,本行擁有各類分支機構1,767個,包括1個本行、1個分行、1個營業部、42個支行、4個二級支行、1,718個分理處。支行網絡覆蓋重慶全部38個行政區縣,在重慶縣域設有1,460個分銷網點,覆蓋重慶1,244個鄉鎮;在重慶主城設有306個機構,分支機構數量在縣域和主城同業中均位列第一。2012年12月28日,本行雲南曲靖分行正式開業,成為全國農商行首家異地分行。

本行將戰略性地發展分銷渠道,加大網點佈局優化及調整力度以擴大服務面、提高服務能力和經營效率。2012年,本行搬遷73家及裝修改造207家現有分支機構,自2008年6月成立以來,年度改造網點總量已超900個,超過全轄網點總數的52%,網點整體面貌改善效果明顯。

2.自助銀行

為擴展客戶服務範圍,向客戶提供更加便捷的服務,於2012年12月31日,本行已設立21個24小時自助銀行中心,且自動櫃員機及自助查詢終端增至2,133台,機器與網點數配比首次突破1:1,達到1.2:1,其中自動櫃員機1,645台,較上年末增長422台;自助查詢終端488台,較上年末增長121台。

2012年新投放農村便民金融自助服務終端408台,於2012年12月31日,已共計投放618台,全轄已建成並上線運行575個農村便民金融自助服務點,其餘正在抓緊建設中,在便民惠農的同時延伸本行金融服務觸角,廣受各當地政府及群眾的歡迎,收到良好的社會及經濟效益。

3.電子銀行

2012年,電子銀行發展堅持以渠道建設為重點,不斷豐富業務產品,努力構建覆蓋全面的電子銀行服務體系,不斷擴展便民金融服務領域,客戶滿意度進一步提高。同時通過開展多元化的營銷活動,持續提升電子銀行品牌知名度和影響力,推動客戶規模和業務量有效增長。2012年,電子銀行交易金額3,596.90億元,比上年增長222.41%,電子銀行財務交易筆數1,295.84萬筆,比上年增長748.12%。

(1)網上銀行

企業網上銀行
成功推出公共資源中心陽光招標電子化平台,實現了從項目招標申請至項目交易結束全過程電子化業務管理,進一步提高了高端客戶特色化服務能力;B2B網上支付項目成功上線運行,填補了本行在企業電子商務領域產品的空白,標志著本行電子銀行業務具備了和其他大型商業銀行同台競爭的綜合平台。於2012年末,企業網上銀行客戶達5,598戶,比上年末增長118.76%;全年交易金額達2,028.56億元,比上年增長122.36%。

個人網上銀行
不斷豐富產品功能,新推出理財產品自助認購服務、網上基金銷售功能、福彩定投業務、財付通一點通服務,支付渠道進一步拓展,服務範圍進一步擴大。於2012年末,個人網上銀行客戶達15.39萬戶,比上年末增長416.44%,全年交易金額232.82億元,比上年增長203.19%。

網上銀行不斷進行優化升級,滿足客戶多層次、多樣化的金融服務需求,提升客戶體驗度,獲得中國金融認證中心頒發的「中國電子銀行金榜獎-2012年區域性商業銀行最佳網上銀行業務創新獎」。

(2)手機銀行

手機銀行新推出跨行網銀互聯—實時匯款業務、重慶人行通—重慶同城跨行轉賬業務,進一步提升了客戶體驗度和客戶匯款便捷性;同時,推出理財產品自助認購服務,進一步豐富了理財產品購買渠道,滿足了客戶隨時隨地購買理財產品的需求。於2012年末,手機銀行客戶達64.34萬戶,比上年末增長313.23%;全年交易金額1,335.52億元,比上年增長955.25%,全年財務交易筆數1,169.04萬筆,比上年增長968.01%。

手機金融《區域性商業銀行手機金融平台建設暨普惠金融發展策略研究》課題獲得中國銀監會頒發的「2011—2012年度銀行業信息科技風險管理研究成果優秀獎」。

(3)電話銀行及短訊銀行業務

積極加大渠道整合力度,新增百易通繳費服務,豐富了電話渠道支付功能;新增大修基金查詢功能,擴大了電話銀行的應用範圍;截至2012年12月31日止年度,為客戶提供服務906.43萬次。短信銀行發展勢態良好,增勢迅猛,於12月31日,本行短信通賬戶累計達330.88萬戶,全年新增186.84萬戶,比上年末增長129.71%,其中高端客戶簽約率達57.16%,比上年同期提高17.14個百分點。

業務展望 - 截至2012年12月31日止年度

當前,世界經濟已由危機前的快速發展期進入深度轉型調整期;我國經濟社會發展基本面長期趨好,國內市場潛力巨大,社會生產力基礎雄厚,科技創新能力增強,人力資源豐富,生產要素綜合優勢明顯;重慶全力推進「一統三化兩轉變」戰略,經濟呈現工業支.有力、對外開放一馬當先、消費強力拉動、投資穩中有升、就業創業活躍的良好態勢。2013年,本行將抓住機遇,堅定不移地走改革創新、轉型升級之路,持之以恆貫徹落實「三化」戰略,立足市場定位、堅持改革導向、突出務實創新,著重推進業務結構、管理模式、工作作風的深刻轉變,重點抓好以組合調控舉措做強公司金融、以渠道產品服務提升零售優勢、以加快多元經營促進盈利增長、以強化基礎管理確保持續發展、以防控信用風險保證貸款質量、以信息科技創新引領業務發展、以團隊能力建設務實發展支.等七個方面的工作,一步一步朝著「最具競爭力的區域性商業銀行」邁進,為助推重慶「科學發展、富民興渝」做出積極貢獻。

2012年,本行繼續加強責任管理,培育責任文化。系統梳理60年發展歷程,挖掘責任因子,形成「根植地方、服務大眾」的溝通口號,使之逐步成為本行責任品牌。引進第三方鑒證機制,編製發佈首份企業社會責任報告,促進社會責任管理水平的提升。

2012年,本行繼續踐行民生金融,助推富民興渝。立足經營特色化,積極關注社會民生,傾力提升支農服務水平,改進小微企業服務,助推民營經濟發展,助力支柱產業、優勢行業、戰略性新興產業和重點項目建設,促進經濟轉型升級,為推進重慶「一統三化兩轉變」戰略不懈努力。

2012年,本行繼續踐行低碳金融,推進綠色發展。將推進生態文明建設納入經營管理各方面和全過程,認真貫徹宏觀調控,推進低碳化信貸投放、電子化業務處理、無紙化營運服務、全員化環保公益,推進綠色治理,引導社會經濟資源,促進企業與環境協調發展。

2012年,本行繼續踐行和諧金融,增進社會福祉。以共建共享和諧為動力積極回報社會,堅持誠信經營,推進產品創新,普及金融教育,嚴格合規自律,保護金融消費者合法權益,建立和諧勞動關係,熱心社會公益,以文明規範的服務贏得客戶、贏得市場、贏得發展。

展望未來,本行將進一步增強社會責任感,秉承「服務客戶、回報股東、成就員工、奉獻社會」的企業使命,深入推進「三化」戰略,著重推進業務結構、工作作風、管理模式的深刻轉變,深化責任管理,力爭在履行經濟責任、環境責任、社會責任等方面邁上新臺階做出新成績,實現企業與社會共生共榮、互惠互利,為助推重慶「科學發展、富民興渝」做出更大貢獻!

資料來源: 重慶農村商業銀行 (03618) 全年業績公告
集團主席 劉建忠 發行股本(股) 2,513M
票面值 人民幣 1 市價總值 (港元) 8,143M
 
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